Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) is een rentepercentage dat de kosten van een hypotheek als een jaarlijks percentage weergeeft. Dit percentage is waarschijnlijk hoger dan de vermelde rente of de geadverteerde rente op de hypotheek, omdat er rekening wordt gehouden met punten en andere kredietkosten. Het JKP stelt huizenkopers in staat om verschillende soorten hypotheken te vergelijken op basis van de jaarlijkse kosten van elke lening. Het JKP is ontworpen om de "werkelijke kosten van een lening" te meten. Het creëert een gelijk speelveld voor kredietverstrekkers. Het voorkomt dat kredietverstrekkers een lage rente adverteren en kosten verzwijgen.

Het JKP heeft geen invloed op uw maandelijkse betalingen. Uw maandelijkse betalingen zijn strikt afhankelijk van de rente en de looptijd van de lening.

Omdat de berekening van het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) wordt beïnvloed door de verschillende kosten die kredietverstrekkers in rekening brengen, is een lening met een lager JKP niet per se een beter tarief. De beste manier om leningen te vergelijken, is door kredietverstrekkers te vragen om een ​​betrouwbare schatting van hun kosten voor hetzelfde type programma (bijv. 30 jaar vast) tegen dezelfde rente. U kunt vervolgens de kosten die losstaan ​​van de lening, zoals woonhuisverzekering, eigendomsrechten, escrowkosten, advocaatkosten, enz., weglaten. Tel nu alle leningkosten bij elkaar op. De kredietverstrekker met de lagere leningkosten heeft een goedkopere lening dan de kredietverstrekker met de hogere leningkosten.

De volgende kosten zijn doorgaans inbegrepen in het JKP:

Punten - zowel kortingspunten als opstartpunten

Vooraf betaalde rente. De rente die betaald wordt vanaf de datum waarop de lening afloopt tot het einde van de maand.

Leningverwerkingskosten

Underwriting fee

Kosten voor het voorbereiden van documenten

Particuliere hypotheekverzekering

Escrow-kosten

De volgende kosten zijn normaal gesproken niet inbegrepen in het JKP:

Titel- of samenvattingskosten

Kosten van de advocaat van de lener

Kosten voor woninginspectie

Registratiekosten

Overdrachtsbelastingen

Kredietrapport

Taxatiekosten

Hieronder vindt u een lijst met documenten die nodig zijn bij het aanvragen van een hypotheek. Elke situatie is echter uniek en het kan zijn dat u aanvullende documentatie moet aanleveren. Wees daarom bereid om mee te werken als u om meer informatie wordt gevraagd en verstrek de gevraagde informatie zo snel mogelijk. Dit zal de aanvraagprocedure versnellen.

Uw eigendom

Kopie van het ondertekende verkoopcontract inclusief alle rijders

Controle van de borg die u op de woning heeft gestort

Namen, adressen en telefoonnummers van alle betrokken makelaars, bouwers, verzekeringsagenten en advocaten

Kopie van het listingblad en de juridische beschrijving indien beschikbaar (indien het een condominium betreft, verstrek dan de condominiumverklaring, de statuten en de meest recente begroting)

Uw inkomen

Kopieën van uw loonstrookjes voor de meest recente periode van 30 dagen en het jaar tot nu toe

Kopieën van uw W-2-formulieren van de afgelopen twee jaar

Namen en adressen van alle werkgevers van de afgelopen twee jaar

Brief waarin eventuele hiaten in uw dienstverband in de afgelopen 2 jaar worden toegelicht

Werkvisum of groene kaart (kopieer voor- en achterkant)

Indien u zelfstandig ondernemer bent of commissie of bonus, rente/dividend of huurinkomsten ontvangt:

Lever volledige belastingaangiften over de afgelopen twee jaar aan, PLUS een winst- en verliesrekening over het lopende jaar (voeg een volledige belastingaangifte toe, inclusief bijgevoegde schema's en overzichten. Als u uitstel heeft aangevraagd, voeg dan een kopie van het uitstel toe).

K-1's voor alle vennootschappen en S-Corporations van de afgelopen twee jaar (controleer uw aangifte nogmaals. De meeste K-1's zijn niet gekoppeld aan de 1040.)

Ingevulde en ondertekende aangiften voor de federale vennootschapsbelasting (1065) en/of vennootschapsbelasting (1120), inclusief alle schema's, overzichten en addenda van de afgelopen twee jaar. (Alleen vereist als uw eigendomsaandeel 25% of meer bedraagt.)

Als u in aanmerking komt voor alimentatie of kinderalimentatie:

Lever een echtscheidingsbeschikking/gerechtelijk bevel waarin het bedrag wordt vermeld, evenals een bewijs van ontvangst van de fondsen over het afgelopen jaar.

Als u een uitkering ontvangt van de Sociale Verzekeringsbank, een arbeidsongeschiktheidsuitkering of een VA-uitkering:

Lever een toekenningbrief van het agentschap of de organisatie aan

Bron van fondsen en aanbetaling

Verkoop van uw huidige woning - lever een kopie van het ondertekende koopcontract voor uw huidige woning en een verklaring of aanbiedingsovereenkomst als deze niet verkocht is (bij de afsluiting moet u ook een afrekening/afsluitingsverklaring overleggen)

Spaar-, betaal- of geldmarktfondsen - verstrek kopieën van bankafschriften van de laatste 3 maanden

Aandelen en obligaties - verstrek kopieën van uw afschrift van uw makelaar of kopieën van certificaten

Geschenken - Als u een deel van uw geld wilt gebruiken om te sluiten, overleg dan een schenkingsverklaring en een bewijs van ontvangst van de fondsen

Op basis van de informatie op uw aanvraag en/of uw kredietrapport kan het zijn dat u aanvullende documentatie moet indienen

Schulden of verplichtingen

Maak een lijst met alle namen, adressen, rekeningnummers, saldi en maandelijkse betalingen voor alle huidige schulden, met kopieën van de laatste drie maandelijkse overzichten.

Geef alle namen, adressen, rekeningnummers, saldi en maandelijkse betalingen van hypotheekhouders en/of verhuurders van de afgelopen twee jaar op

Als u alimentatie of kinderalimentatie betaalt, voeg dan een huwelijkse overeenkomst/gerechtelijk bevel bij waarin de voorwaarden van de verplichting staan ​​vermeld

Controleer of de aanvraagkosten zijn gedekt

Kredietscores zijn een systeem dat kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of ze u krediet verlenen. Informatie over u en uw kredietervaringen, zoals uw betalingsgeschiedenis, het aantal en type rekeningen dat u heeft, betalingsachterstanden, incassomaatregelen, openstaande schulden en de ouderdom van uw rekeningen, wordt verzameld via uw kredietaanvraag en uw kredietrapport. Met behulp van een statistisch programma vergelijken kredietverstrekkers deze informatie met de kredietprestaties van consumenten met vergelijkbare profielen. Een kredietscoresysteem kent punten toe voor elke factor die helpt voorspellen wie het meest waarschijnlijk een schuld zal terugbetalen. Het totale aantal punten – een kredietscore – helpt voorspellen hoe kredietwaardig u bent, dat wil zeggen, hoe waarschijnlijk het is dat u een lening zult terugbetalen en de betalingen op tijd zult doen.

De meestgebruikte kredietscores zijn FICO-scores, die zijn ontwikkeld door Fair Isaac Company, Inc. Uw score ligt tussen 350 (hoog risico) en 850 (laag risico).

Omdat uw kredietrapport een belangrijk onderdeel is van veel kredietscoresystemen, is het erg belangrijk om ervoor te zorgen dat het correct is voordat u een kredietaanvraag indient. Neem voor kopieën van uw rapport contact op met de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (voorheen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Unie: (800) 916-8800

Deze bureaus kunnen u maximaal $ 9,00 in rekening brengen voor uw kredietrapport.

U heeft recht op één gratis kredietrapport per jaar van elk van de landelijke kredietinformatiebureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Dit gratis kredietrapport bevat mogelijk niet uw kredietscore en kan worden aangevraagd via de volgende website: https://www.annualcreditreport.com

Kredietscoremodellen zijn complex en variëren vaak per kredietverstrekker en voor verschillende soorten krediet. Als één factor verandert, kan uw score veranderen, maar verbetering hangt over het algemeen af ​​van hoe die factor zich verhoudt tot andere factoren die in het model worden meegenomen. Alleen de kredietverstrekker kan uitleggen wat uw score zou kunnen verbeteren onder het specifieke model dat is gebruikt om uw kredietaanvraag te beoordelen.

Niettemin evalueren scoremodellen over het algemeen de volgende soorten informatie in uw kredietrapport

Hoewel het over het algemeen goed is om kredietrekeningen te hebben, kan een teveel aan creditcardrekeningen een negatief effect hebben op uw score. Bovendien houden veel modellen rekening met het type kredietrekening dat u heeft. Zo kunnen leningen van financiële instellingen bij sommige scoremodellen een negatieve invloed hebben op uw kredietscore.

Scoremodellen kunnen gebaseerd zijn op meer dan alleen informatie in uw kredietrapport. Het model kan bijvoorbeeld ook rekening houden met informatie uit uw kredietaanvraag: uw baan of beroep, de duur van uw dienstverband en of u een huis bezit.

Om uw kredietscore te verbeteren, moet u zich bij de meeste modellen concentreren op het op tijd betalen van uw rekeningen, het afbetalen van openstaande saldi en het niet aangaan van nieuwe schulden. Het zal waarschijnlijk enige tijd duren om uw score aanzienlijk te verbeteren.

Het onroerend goed wordt officieel van de verkoper aan u overgedragen bij de 'Afsluiting' of 'Financiering'.

Bij de afronding van de verkoop wordt het eigendom van de woning officieel overgedragen van de verkoper aan u. Dit kan betrekking hebben op u, de verkoper, makelaars, uw advocaat, de advocaat van de geldverstrekker, vertegenwoordigers van het eigendoms- of escrowkantoor, griffiers, secretaresses en ander personeel. U kunt zich door een advocaat laten vertegenwoordigen als u de afrondingsvergadering niet kunt bijwonen, bijvoorbeeld als u buiten de staat woont. De afronding kan variëren van 1 tot meerdere uren, afhankelijk van de clausules in het koopaanbod of eventuele escrowrekeningen die moeten worden geopend.

Het meeste papierwerk bij de afsluiting of schikking wordt gedaan door advocaten en vastgoedprofessionals. U bent mogelijk wel of niet betrokken bij sommige afsluitingsactiviteiten; dit hangt af van met wie u samenwerkt.

Voordat u de koop sluit, is het verstandig een laatste inspectie of rondgang te laten uitvoeren. Zo wordt gecontroleerd of de gevraagde reparaties zijn uitgevoerd en of zaken die in het huis moeten blijven, zoals gordijnen, verlichtingsarmaturen, etc., nog aanwezig zijn.

In de meeste staten wordt de afwikkeling afgerond door een eigendoms- of escrowbedrijf, waarbij u alle materialen en informatie plus de benodigde cheques aanlevert, zodat het bedrijf de benodigde uitbetaling kan doen. Uw vertegenwoordiger overhandigt de cheque aan de verkoper en overhandigt vervolgens de sleutels aan u.

Invoering

Dit onderwerp bevat informatie over hypothecaire leningen met een hogere rente, waaronder:

· Definitie van de HPML

· Vereisten voor HPML-lening

Definitie van de HPML

Over het algemeen is een hypotheeklening met een hoger rentepercentage (JKP) een lening met een hoger jaarlijks percentage dan de zogenoemde Average Prime Offer Rate.

De Average Prime Offer Rate (APOR) is een jaarlijks percentage dat is gebaseerd op de gemiddelde rentetarieven, kosten en andere voorwaarden van hypotheken die worden aangeboden aan hooggekwalificeerde leners.

Uw hypotheek wordt beschouwd als een hypotheek met een hogere rente als het JKP een bepaald percentage hoger is dan de APOR, afhankelijk van het type lening dat u heeft:

· Hypotheken met eerste hypotheek: het APR is 1,5 procentpunt of meer hoger dan de APOR.

· Jumbo-lening: het APR is 2,5 procentpunt of meer hoger dan de APOR

· Hypotheken met ondergeschikte hypotheek (tweede hypotheek): het APR van deze hypotheek is 3,5 procentpunt of meer hoger dan de APOR

Vereisten voor HPML-lening

Een hypotheek met een hogere rente is duurder dan een hypotheek met een gemiddelde looptijd. Daarom moet uw kredietverstrekker extra maatregelen nemen om ervoor te zorgen dat u uw lening kunt terugbetalen en niet in gebreke blijft. Uw kredietverstrekker kan het volgende moeten doen:

·Laat een volledige taxatie van uw interieur uitvoeren door een erkende of gecertificeerde taxateur

· Geef gratis een tweede taxatie van uw woning, als het een 'Flipped' woning betreft

·In veel gevallen moet u een derdenrekening minimaal vijf jaar aanhouden

Invoering

Dit onderwerp bevat informatie over de ATR-regel en Qualify Mortgage, waaronder:

· Wat is de ATR-regel?

· Leningtypen die zijn vrijgesteld van de Qualify Mortgage

Wat is de ATR-regel?

De terugbetalingscapaciteitregel is de redelijke en eerlijke vaststelling die de meeste hypotheekverstrekkers moeten doen om te garanderen dat u de lening kunt terugbetalen.

Volgens deze regel moeten kredietverstrekkers over het algemeen het inkomen, de activa, de werkgelegenheid, de kredietgeschiedenis en de maandelijkse uitgaven van een lener achterhalen, in overweging nemen en documenteren. Kredietverstrekkers mogen niet zomaar een introductie- of "teaser"-rente gebruiken om te bepalen of een lener een lening kan terugbetalen. Als een hypotheek bijvoorbeeld een lage rente heeft die in de loop van de jaren stijgt, moet de kredietverstrekker een redelijke inspanning leveren om te bepalen of de lener de hogere rente ook kan betalen.

Eén manier waarop een kredietverstrekker aan de terugbetalingscapaciteitsregel kan voldoen, is door een 'gekwalificeerde hypotheek' te verstrekken.

Leningtypen die zijn vrijgesteld van de Qualify Mortgage

· Een periode waarin u alleen de rente betaalt en niet de hoofdsom (het geleende bedrag) aflost.

· "Negatieve aflossing": dit kan ertoe leiden dat de hoofdsom van uw lening in de loop van de tijd toeneemt, ook al doet u nog steeds betalingen.

· "Balloonbetalingen" zijn betalingen die hoger zijn dan gebruikelijk aan het einde van een looptijd. De looptijd is de periode waarin uw lening moet worden terugbetaald. Houd er rekening mee dat ballonbetalingen onder bepaalde voorwaarden zijn toegestaan ​​voor leningen verstrekt door kleine kredietverstrekkers.

· Leentermijnen die langer zijn dan 30 jaar.

Fidelity bonds zijn ontworpen om hun polishouders te beschermen tegen verlies als gevolg van schadelijke of misleidende handelingen van specifiek aangewezen partijen. In de meeste gevallen worden fidelity bonds gebruikt om bedrijven te beschermen tegen de handelingen van oneerlijke werknemers.

Hoewel ze obligaties heten, zijn fidelity bonds in feite een soort verzekeringspolis voor bedrijven/werkgevers. Deze verzekert hen tegen verliezen als gevolg van werknemers (of klanten) die het bedrijf opzettelijk schade toebrengen. Ze dekken alle handelingen die een werknemer onterecht financieel bevoordelen of het bedrijf opzettelijk financieel schaden. Fidelity bonds kunnen niet worden verhandeld en genereren geen rente zoals normale obligaties.

 

Samenvatting

Fidelity Bonds beschermen hun verzekerden tegen kwaadwillige en schadelijke handelingen van werknemers of cliënten.

Er zijn twee soorten getrouwheidsgaranties: eerstepartijgaranties (die bedrijven beschermen tegen schadelijke handelingen van werknemers of klanten) en derdepartijgaranties (die bedrijven beschermen tegen schadelijke handelingen van ingehuurde werknemers).

De obligaties zijn nuttig omdat ze onderdeel zijn van de risicomanagementstrategie van een bedrijf. Ze beschermen het bedrijf tegen handelingen die een negatief effect op de activa hebben.

De borgsommen dekken veel van dezelfde zaken die gedekt worden door basisverzekeringen tegen criminaliteit, zoals inbraak en diefstal, maar ze dekken ook zaken die deze verzekeringen mogelijk niet dekken. Denk hierbij aan fraude, valsheid in geschrifte, verduistering en vele andere 'witteboordencriminaliteit' die gepleegd kan worden door werknemers van financiële instellingen en grote bedrijven.

Een lening op basis van eigen vermogen – ook wel een lening op basis van eigen vermogen, aflossingsvrije lening of tweede hypotheek genoemd – is een vorm van consumentenschuld. Met een lening op basis van eigen vermogen kunnen huiseigenaren geld lenen op basis van de overwaarde van hun woning. Het leenbedrag is gebaseerd op het verschil tussen de huidige marktwaarde van de woning en het openstaande hypotheekbedrag. Leningen op basis van eigen vermogen hebben meestal een vaste rente, terwijl de typische alternatieven, kredietlijnen op basis van eigen vermogen (HELOC's), doorgaans een variabele rente hebben.

BELANGRIJKSTE PUNTEN:

Een lening op basis van de overwaarde van een woning, ook wel een ‘tweede hypotheek’ of een ‘thuiswaardekrediet’ genoemd, is een vorm van consumentenschuld.

Met een woninghypotheek kunnen huiseigenaren geld lenen op basis van de waarde van hun woning.

De hoogte van een hypotheek op uw woning is gebaseerd op het verschil tussen de huidige marktwaarde van de woning en het openstaande hypotheekbedrag.

Er zijn twee soorten leningen met een woning als onderpand: leningen met een vaste rente en kredietlijnen met een woning als onderpand (HELOC's).

Een lening met een vaste rente op de woningwaarde biedt éénmalig een bedrag, terwijl een HELOC een doorlopend krediet biedt.

Bij een uitgestelde financieringstransactie kunt u direct geld opnemen om de aankoopprijs en afsluitkosten te dekken van een woning die u eerder contant had gekocht. Dit biedt u het voordeel dat u contant kunt betalen en verkopers de kans geeft om te weten dat de transactie rond is, terwijl u kort daarna een hypotheek kunt afsluiten om te voorkomen dat al uw spaargeld in uw huis vastzit.

U kunt uitgestelde financiering zien als een manier om uzelf het onderhandelingsvoordeel te geven dat gepaard gaat met het contant betalen van de woning, terwijl u toch de financiële flexibiliteit op de lange termijn behoudt die ontstaat door maandelijkse betalingen te doen op een hypotheek, in plaats van uzelf "huisarm" te maken.

De huurwaarde is cruciaal bij de aankoop van een beleggingspand. Hoe bepalen we de huurwaarde dan? De volgende websites kunnen u wellicht helpen.

Geen aanmelding vereist, gratis.

Zillow.com

http://www.makelaar.nl/

De bovenstaande twee websites worden het meest gebruikt. Ze hebben de grootste inventaris, het meeste websiteverkeer en bieden diensten aan die de verhuurder begeleiden van marketing tot huurincasso.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Officiële website van het Bureau voor beleidsontwikkeling en onderzoek.

De drie hierboven genoemde websites zouden voor u voldoende moeten zijn om de geschatte marktconforme huurprijs te bepalen.

Dit is echter uitsluitend ter referentie. Indien de huuropbrengsten worden gebruikt als kwalificerende inkomsten, is mogelijk toch een taxatierapport of huurovereenkomst vereist.

Conventionele leningen hebben beperkte vereisten voor DTI-ratio/reserves/LTV/kredietsituatie. Over het algemeen komen de meeste leners in aanmerking voor een conventionele lening met een hoger inkomen en een hogere kredietscore. Terwijl sommige leners een lager inkomen hebben of verschillende soorten inkomsten, wat resulteert in slechte belastingaangiften; Fannie Mae-leningen accepteren dit soort hypotheken mogelijk niet.

In deze gevallen kunt u proberen een hypotheekverstrekker te vinden die Non-QM-producten aanbiedt. AAA Lendings biedt nu bankafschriften, Platinum Jumbo, Investor Cash Flow (geen werkgeversinformatie of DTI nodig), programma's voor activa-uitputting en programma's voor buitenlandse staatsburgers. Iedereen kan een passend product vinden met een lage rente en de beste prijs.

Hier zijn enkele voorbeelden van recente, dankbare scenario's:

Vastgoedbeleggers met meerdere eigendommen, waaronder appartementen die niet in aanmerking komen voor een garantie. ----Kasstroom van beleggers

Zelfstandige kredietnemer met een uitstekende kredietwaardigheid, wiens inkomen op de belastingaangifte niet voldoende is om in aanmerking te komen voor de luxe woning die hij zich kan veroorloven. ----Alleen bankafschrift

Situatie waarbij een lener slechts twee jaar verwijderd was van een executieverkoop. ---- Platinum Jumbo

Een lener verkocht zijn miljoenenbedrijf en vond vervolgens het huis van zijn dromen, maar had geen bron van inkomsten om te documenteren. ----Uitputting van activa